选择香港永明寿险的小窍门
知识卡片
人生的每一个阶段都需要不同的保障,市场上有多元化的计划配合每个人不同阶段的需求,即使是财力雄厚的人士,也未必需要一次性买入人寿保险、危疾医疗、子女教育及退休储备等不同范畴的计划。只有认清个人的需要,深思熟虑后作出切合需要的妥善选择,如此,才能发挥保险最大的功能,帮助投保人完成合理的人生规划。要怎样选择适合的寿险及危疾产品,需要从以下几个方面考虑。
01
寿险买给谁
寿险是最回归保险本质的产品,责任非常简单,保死亡,人一旦死亡或者不幸残废,保险公司就会赔钱。赔的钱可以用来还房贷车贷,或做为孩子教育经费,老人抚养费等,维系家庭正常开支,不至于陷入“人财两空”的危险境遇。
购买寿险,受保人自己肯定用不到赔付的赔款,只能留给家人,所以寿险归根到底只是对家人负责。所以,家里谁赚钱,寿险就给谁买,谁赚的多,就买的多。
02
寿险怎么买
1、认清个人需要
在考虑购入计划前,先评估个人财务能力及规划预算。因寿险产品多属长期供款,如终身保障的计划,供款可达30年至40年,直至投保人身故。长期供款可能会对投保人造成财务负担,一旦生活上遇到突发情况,很容易陷入“财务危机”。
其实,购买哪类保险产品、购买的先后次序、并无标准答案,可根据个人实际情况调整,但大体原则是保障为先,然后才到储备及投资等。若公司提供团体保险和医疗福利,可先了解有关的保障范围,再考虑个人保险需要。
投保人亦需要定期检讨个人保障,因为保险需要会随着不同人生阶段有所改变。对刚刚步入社会的人来说,一开始,对保险投入的预算资金没有那么多的时候,可以先买入必要的保障,如寿险及危疾等,确保即使不幸身故,家人亦能获得一笔现金来维持生计。待预算比较宽裕时,再加入储蓄或投资连险等。到了结婚或者有孩子以后,就可能需要增加保障额,及为家人购入子女教育及退休储备等保障。
在购买保险时,我们可以思考以下问题,厘清个人的需要:
·照顾的对象及所需?
·照顾对象所需涉及哪些风险,风险出现的可能性多大,以及影响的范围?
·考虑买入的计划涵盖哪些风险?
·保单费用是多少?是否可长期负担?
2、清楚了解保单条款
保险条款是保险合约的重要组成部分,对投保人和保险公司权利义务做出具体规定,包括投保对象、投保额、保费、保险责任、期限、不保事项等。
若就保单出现争议,尤其是赔偿事宜,保单条款就成为重要的仲裁依据。举例,危疾保单多列明受保人的任何先天性疾病不获保障,若投保人之后发现患上心脏病,而成因属先天心脏血管不正常导致,保险公司可以拒赔。即使投保人投诉,由于保单条款已经订明这属不保事项,仲裁方亦会以保单条款为标准作判断。
因此,投保人应详细阅读保单,了解各项条款;亦要清楚保险产品宣传上的数据通常只概述重要条款,并不可视作完整的保单条款及细则。此外,投保人亦不应只听保险代理单方面的述说条款内容,却不真正仔细研究保单条款。
投保人在阅读保单条款时,可注意产品是否与本身投保目的及需求相符,例如为子女储蓄,则买入的产品保单应属儿童储蓄类别。接着了解保障涵盖的内容,即在哪些情况下可向保险公司索偿。然后是确定的不保事项,即保险公司不负责需赔偿的项目。
投保人清楚掌握这几点,便可免去不必要的争拗。如有疑问,应向保险公司的客户服务部或保险代理查询。
3、善用冷静期
寿险等属于长期投保的产品设有「冷静期」,由于有些投保人基于多种原因,未有考虑清楚就签署投保申请书,冷静期旨在让投保人重新考虑购买寿险产品的决定。
冷静期为保险公司将保单或《通知书》予保单持有人起计的第21天,以较先者为准。保险公司会在保单签发后9天内出《通知书》予保单持有人,当中会说明冷静期的届满日。留意冷静期并不适用于新增附加保障或提高现有保单保障额等情况。
若决定在冷静期内取消新保单,投保人必须以书面通知保险公司撤销保单,并应对保留副本作记录。更慎重的做法是致电保险公司的专责部门,确定对方已经收到撤销保单的信件。请谨记,只是通知保险代理公司撤销保单,并不符合手续。如果保险公司在冷静期届满前没有申请撤销保单的信件,则表示投保人放弃行使冷静期权益。
除了非投连险整付保费(即一笔过缴费)的保单,所有非投连险保单一般可获得退还全数已缴付保费;而投连险及非投连险整付保费的保单,保险公司有权在缴保费中扣除市值调整,再退还保费。市值调整用以计算兑现资产时可能出现的亏损,而该等资产是保险公司按有关寿险保单的保费所作出的投资。
03
不同阶段配置不同保险
第一类:单身贵族于两口之家
必备:重疾险(寿险)、意外险、医疗险、月缴年金险
投保好处:防止疾病、意外发生后没钱抵御风险,防止消费无度,没有积蓄治病。
第二类:三口之家
必备:拥有宝宝之后的家庭,在必备险中方面,种类明显增多,除第一类中必备险中外,还应该增加教育金、养老金这两大类。
投保好处:防止家庭支柱因病、意外失去工作。而失去收入,无力偿还贷款,子女教育和个人养老出现问题。
第三类:四世同堂
必备:同“三口之家”必备险种外,要关注老人意外、医疗的建立,帮助老人做好疾病、养老金规划。
投保好处:同“三口之家”,还会做好未来养老和资产传承的充分准备,无后顾之忧地享受家族财富的传承。
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