看看选择保险公司的一些关键点
很多消费者在投保前都可能有一些疑问,市面上的保险公司很多,应该如何挑选呢?消费者是否有一些标准可以参考呢?
香港的保险业发展相当成熟,也在建设香港成为全球领先的国际金融中心方面扮演重要角色。保险业 2020 年的毛保费总额为 6,084 亿美元,过去 5 年的平均增长达为 10.2%。2019 年,香港保险市场的保险密度和保险渗透率分别约为 9,706 美元和 19.7%,两者均在全世界所有国家和地区中排名第 2 位。
香港总共有几多保险公司?
截至 2021 年 9 月 30 日,香港共有 165 间保险公司,其中 91 间经营「一般业务」,54 间经营「长期业务」,其余的经营「综合业务」及「特定目的业务」。
甚么是长期业务?
长期业务主要包括个人人寿及年金(投资及非投资相连)、团体人寿及退休计划。
甚么是综合业务?
一般业务则包括意外及健康、一般法律责任、汽车、船舶、财产损坏及金钱损失相关的保险。
用甚么准则看保险公司排名?
既然有不同的保险公司,会不会有一些「排名」可以参考呢。
1. 信贷评级
首先,评级机构的评级可以是一个标准,从机构角度看,财务元素最重要,比如业绩表现、盈利和资金状况等等,常见的评级机构分别有 Fitch、Moodys 及 Standard & Poors,消费者可以此参考。
2. 市值
另外,也可以参考该公司的总体市值,这些都是客观的财务标准。
3. 直接销售数字
最后,从零售的角度看,保险公司的销售数字则在某程度上反映其受欢迎程度。
买保险时的选择要点,拣边间保险公司好?
事实上,你可以将保险公司想象成一间大学,一间排名前列的大学也有不同的学系,有些学系享负盛名,有些则次之。只比较某一学系的话,其表现也不一定比另一间排名较低的大学更出色。
所以,「理财以人为本」,从自己的需求出发更重要,特别是在保险业监管相当成熟的当下,绝大部分香港的保险公司也是相当稳健的。提到需求,可以分类成四大点:
- 你要求的服务水平
- 你要求的产品类型
- 购买渠道
- 索偿率
1. 服务水平
服务水平方面,你需要一间能够提供专业意见的保险公司。
以投保人寿保险为例,很多人都不知道自己需要多大的保额。从保险业监管局于 2021 年 8 月 25 日公布的《保障缺口「身故风险」研究》可见,2019 年香港身故风险保障缺口整体规模估计为 HK$6.9 万亿,即相当于每名劳动人口 190 万港元或其加权平均年薪的 5.7 倍。
计算保险需求需要一定的知识水平,如果你没有相关的认识,就需要依靠保险公司专业意见。
除了投保建议,当然也要考虑投保过程是否方便等等。
2. 产品类型方面
继续以人寿保险为例,大致上可以分成两大类,分别是没有储蓄成分的定期寿险,及有储蓄成分的终身寿险。
简言之,如果单纯需要保障的话,定期寿险的性价比会较高,保费也会较「便宜」。不过,如果你购买人寿保险的需要是为了做更完整的遗产策划,终身寿险便是良好的工具。
当然,这也涉及你自己管理投资的能力,有良好投资经验的消费者相信都听过「Buy Term Invest the Difference」这个概念,意指购买定期寿险,再将其保费差额用于自行投资,以获取更高的预期回报,故保险归保险,投资归投资。
3. 购买渠道方面
一般可分为通过理财顾问购买或通过网上购买,如果你已经弄清楚上述的问题及需求,有信心自行规划自己的保险计划,你当然可以考虑通过网上购买,甚至有机会享有一些推广优惠或更具竞争力的保费。
提到网上购买,有些消费者会担心服务的问题,其实不少虚拟保险公司亦有客户服务部,可以透过网上渠道、电话,或亲临客服中心查询有关投保或索偿相关的问题。
4. 索偿数字
最后,消费者购买保险是为了保障不时之需,理赔十分重要,因此在投保前可以先参考保险公司,甚至个别保险计划的索偿率及相关数字。
其实保险公司的排名只可作参考,除了拣对保险公司,更要拣对产品,选择自己需要的保额、保障及可负担的保费(及未来费用)。
特此声明:以上内容仅供参考,如若有变,请以最新政策为准。如有侵权,请联系后台删除。
香港永明保险 版权所有 温馨提示:此网站为服务保险客户网站,非官方网站!