2024香港保险业的未来趋势——颠覆与创新并存
在这个瞬息万变的时代，香港保险业正经历着前所未有的颠覆和创新。监管越趋严格，面对未来，你是否已经做好准备，抓住机遇，迎接挑战？
1行业洞察：颠覆与创新交织，重塑香港保险业版图
近年来，在金融科技、人工智能等新技术的驱动下，香港保险业正经历着深刻的变革。一方面，传统保险公司纷纷加速数字化转型，利用大数据、区块链等技术优化产品设计和客户体验;另一方面，众多insurtech初创公司如雨后春笋般涌现，凭借灵活的业务模式和创新的产品，抢占市场份额。在这场变革中，传统保险公司和新兴insurtech势力必将展开激烈的角逐，重塑香港保险业版图。（附注：Insurtech是"insurance"和"technology"两个单词的组合，指的是技术在保险行业的应用创新。它涵盖了人工智能、大数据分析、区块链等前沿技术在保险业务中的应用，旨在提高保险公司的运营效率，优化客户体验，开发创新的保险产品。）
2监管政策：新规频出，加速行业转型升级
为适应行业变革，香港保险业监管机构(Hong Kong Insurance Authority)近期频频出台新政，引导行业加速转型升级。其中，备受关注的是即将于2021年正式实施的《保险公司条例》修订案，该修订案旨在加强对保险公司的监管，提升行业透明度和信息披露水平，保护投保人权益。
此外，香港保险业监管机构(Hong Kong Insurance Authority)还发布了一系列指引，鼓励保险公司利用新技术提升风控能力，开发创新产品，优化客户体验。可以预见，在监管新规的推动下，香港保险业将加速迈向高质量发展的新阶段。
保监局分别在5月22日及5月31日，就不合规业务模式及转介绍业务的三项原则做了更详细的披露。所谓的不合规的业务模式主要包括以下几个方面：
（1）透过转介人招揽客户购买具有储蓄和投资成分的长期保单， 而这个转介人并没有代表保险经纪公司进行受规管活动的所需牌照；
（2）经纪公司向该等转介人支付异乎寻常的高额转介费，作为他们诱使客户经由该保险经纪公司向香港的获授权保险公司购买长期保单的报酬，而转介费的金额则直接与成功的销售挂鈎；
（3）转介人向客户提供违规的回扣，以诱使客户购买该等长期保单；
（4）经纪公司于营运上有不足之处，未能履行其职责亲自向客户进行受规管活动。由于没有充足的时间或资源，经纪公司的业务代表只负责为客户进行“虚饰的”填表活动，使整个销售过程从文件上看似是由经纪公司于香港进行的。实际上，这种业务模式使业务代表沦为橡皮图章，导致他们只能用有限的时间与客户沟通，亦不会向客户提供持续的售后服务；
（5）及客户会被经纪公司要求签署声明，讹称所有受规管活动均由相关经纪公司在香港进行，而业务代表亦会积极教唆客户，要求他们于保险公司的所有售后核查电话中也如此陈述。
而关于转介绍业务的三项原则，监管也做了更具体的规定，分别如下：
原则一，非持牌转介人不得向客户提供受规管意见，亦不得进行受规管活动或销售活动。（简单理解，就是转介人的角色不能是一个销售，且不可以跨境宣传香港保险，转介人不得就任何保险产品，向客户提供任何意见或建议，不得在与客户往来时介绍或解释任何保险产品的概念，及不得游说客户购买特定保险产品。转介人必须将其角色局限于只向经纪公司介绍客户这一范围内。）。
原则二，经纪公司必须按照保险业监管框架所规定的最低标准，亲自向客户提供一切受规管意见，及进行一切所需的受规管活动以为客户安排保险单。（所有的销售活动必须真实在香港进行，经纪公司需要按照监管的要求，设计签单流程，确保客户的销售流程均在香港进行，经纪公司的业务代表需要承担更多的责任及义务确保客户知晓产品特点及风险）
原则三，如经纪公司因获介绍客户而需向转介人支付转介费，该等款项的水平应符合下列要点：（i）转介人没有进行受规管活动；及（ii）经纪公司有适当的资源，为被转介的客户提供受规管意见及进行受规管活动。
3产品趋势：保障型产品备受青睐，定制化需求凸显
随着社会财富的积累和风险意识的提升，香港民众对保险保障的需求日益增长。近年来，医疗、重疾、意外伤害等纯保障型产品在香港保险市场异军突起，成为主流消费趋势。
与此同时，高净值客户对定制化、个性化保险服务的需求也日益凸显。为满足这一需求，众多保险公司纷纷推出针对性的高端医疗、养老等专属产品和服务，为客户提供"私人订制"般的保障体验。未来，随着消费者需求的不断细分，保险产品的个性化、定制化趋势将进一步加强。
4科技赋能：人工智能重塑客户体验，区块链提升行业效率
在数字化时代，科技创新正成为驱动香港保险业发展的核心动力。人工智能、机器学习等技术在保险领域得到广泛应用，智能核保、智能理赔等应用大大提升了运营效率，优化了客户体验。
例如，有的保险公司已经利用人工智能实现了95%的自动核保和63%的自动理赔，赔付时效从原来的5-7天缩短至1-2天。区块链技术也正重塑保险行业的信任机制和协作模式，有望显著提升行业效率，降低运营成本。未来，保险科技的应用将更加深入和广泛，为行业发展注入澎湃动力。
5人才转型：跨界人才涌入，复合型人才抢手
随着跨界创新成为行业常态，香港保险业对复合型人才的需求日益增加。一方面，众多科技公司高管、互联网精英纷纷跨界进入保险行业，为行业发展带来新思路、新动能；另一方面，兼具保险专业知识和科技创新能力的复合型人才备受青睐，成为各大保险公司争相招揽的对象。未来，保险行业与科技、互联网的人才边界将日益模糊，跨界人才的涌入将为行业发展带来更多活力与创造力。
6市场机遇：大湾区建设提速，跨境保险需求旺盛
随着粤港澳大湾区建设的提速，内地与香港之间的人员往来日益频繁，为香港保险业带来广阔的发展机遇。一方面，在大湾区生活、工作的内地民众对优质的跨境医疗保障需求旺盛；另一方面，愈发成熟的大湾区金融市场也为香港保险公司参与内地市场创造了有利条件。未来，随着CEPA先行先试措施的落地，香港保险业有望借助大湾区这一巨大市场，实现跨越式发展。
最新的数据显示，2024年一季度，香港保险的MCV业务再创新高，源自内地访客的新造保单保费为156亿港币，占个人业务总新造保单保费24%（2023年第四季的比例高达35.3%），这个数字甚至超过了2016年的一季度，保单数量5.2万张，占新造总保单的20.6%。这些保单中终身寿险、危疾及储蓄寿险保险分别佔已发出保单份额的59%、30%和3%。其中按照新单总保费的渠道结构来看，经纪渠道贡献了30.1%的新造业务，甚至超过了代理渠道（18%）。 其中经纪公司贡献了308亿港币的趸交业务，以及230亿港币的期缴业务。
结语：机遇与挑战并存，未来可期
站在新时代的起点，香港保险业正面临前所未有的机遇和挑战。颠覆与创新交织，科技赋能加速，跨境需求爆发......种种趋势交相呼应，共同描绘出行业发展的美好蓝图。对于从业者而言，惟有审时度势，与时俱进，以开放、创新的心态拥抱变革，才能在瞬息万变的市场中立于不败之地。
特此声明：以上内容仅供参考，如若有变，请以最新政策为准。如有侵权，请联系后台删除。
香港永明保险 版权所有 温馨提示：此网站为服务保险客户网站，非官方网站！
